El seguro P2P es una innovación que permite a los asegurados poner en común su capital, autoorganizarse y autogestionar su seguro. El modelo P2P es un concepto relativamente nuevo e innovador que puede perturbar el sector de los seguros tradicionales al ofrecer varias características únicas, como la transparencia, la rentabilidad y el compromiso del cliente, que pueden atraer a muchos clientes. En consecuencia, aunque las plataformas P2P no cambian la base fundamental de los seguros, permiten modelos de negocio potencialmente más eficientes en la suscripción de coberturas de riesgo. Sin embargo, también existen varios retos y riesgos asociados a los seguros P2P, como el desarrollo de modelos actuariales y estrategias de tarificación adecuados.
Argumentos
Codagnone y Martens (2016) definen la «economía colaborativa» como actividades económicas conectadas digitalmente que incluyen las siguientes categorías posibles:
- Recirculación de bienes: eBay y Craigslist
- Mayor utilización de activos duraderos: compartir coche
- Intercambio de servicios: Airbnb
- Uso compartido de activos productivos: espacios de co-working
En particular, en el sector de los seguros, la red para compartir riesgos proporciona un enfoque más flexible y dinámico para gestionar los riesgos a lo largo de múltiples periodos, al permitir a los participantes en la red compartir riesgos directamente en lugar de transferirlos a un reasegurador tercero.
Consecuencias
Los seguros P2P eliminan la necesidad de que las compañías de seguros tradicionales actúen como intermediarios. Por lo tanto, es comprensible por qué el seguro entre iguales se percibe como un disruptor del sector asegurador tradicional, ya que este tipo de modelo de seguro es una alternativa transparente, de alta tecnología y de bajo coste a los seguros tradicionales.
Hasta la fecha, los modelos de seguros peer-to-peer han surgido como una nueva forma de Insurtech, ofreciendo un enfoque alternativo a los seguros tradicionales. En los últimos años, ha habido un aumento de startups de seguros peer-to-peer en todo el mundo, como Friendsurance (D), Guevara (UK), Inspeer (FR), TongJuBao (CN), Lemonade (US), Bought By Many (UK), Darwinsurance (IT) PeerCover (NZ) y TUIO (SP), todas con el objetivo de perturbar la industria de seguros tradicional mediante el uso de tecnologías innovadoras para ofrecer productos y servicios de seguros más transparentes, asequibles y centrados en el cliente.
Ventajas del modelo P2P
Una de las principales ventajas de los modelos peer-to-peer es el potencial de ahorro de costes, ya que la ausencia de intermediarios permite reducir los costes administrativos y de distribución. Esta situación se explica porque lo más característico de este modelo es que permite la creación de negocios que no requieren autoridades centralizadas al permitir que los asegurados formen un grupo y acuerden compartir el riesgo entre ellos.
Además, la red P2P para compartir riesgos, mejora la convergencia de la solución de distribución de riesgos al permitir que los participantes intercambien pérdidas entre sí directamente, lo que da lugar a que los participantes compartan riesgos de manera más eficiente y eficaz sin depender de un reasegurador tercero. En este sentido, aprovechan la tecnología para conectar la experiencia de los seguros con sus raíces en la solidaridad mutua organizada al observar que en muchos lugares han evolucionado acuerdos más formalizados de ayuda mutua, como las sociedades funerarias, las mutuas locales de salud y las organizaciones basadas en las aldeas.
Desventajas del modelo P2P
No obstante explorar los desafíos regulatorios que plantean las empresas InsurTech, indica que, si bien InsurTech tiene el potencial de aumentar las opciones de los consumidores y reducir los costes, también presenta varios riesgos para los clientes, como la protección inadecuada contra el fraude, las violaciones de datos y otros riesgos.
En este sentido señala que aunque los seguros peer-to-peer, se crearon como una alternativa más justa a las aseguradoras tradicionales. Observan importantes retos que deben resolverse destacando algunos límites potenciales relacionados con el proceso de tarificación del modelo P2P, como la dificultad de mantener grupos caracterizados por personas con perfiles de riesgo similares durante un largo periodo de tiempo, dado que el riesgo cambia en función de muchos factores.
Además, estudiosos como Abdikerimova y Feng (2022), que consideran que el modelo de seguro P2P tiene varias ventajas sobre el modelo de seguro clásico, destacan que mientras que la tarificación se entiende bien para el seguro tradicional, la asignación equitativa de riesgos para el seguro P2P aún no está bien desarrollada, lo que constituye un reto que debe abordarse para garantizar que el seguro P2P sea financieramente sostenible y accesible para todos los participantes.
Conclusión
Como se ha señalado, existen diversos puntos de vista en la literatura académica que ha investigado esta tendencia P2P. Sin embargo, debido principalmente a que estas plataformas todavía tienen que cambiar fundamentalmente el núcleo de los seguros, proporcionan formas nuevas y más eficientes de servir y atraer a los clientes, lo que podría amenazar los beneficios de los operadores tradicionales.
En consecuencia, no hay certeza de que el seguro P2P pueda convertirse en una forma generalizada de seguro, ya que el nivel de asimetría de información entre el asegurador P2P y los asegurados tiene un impacto significativo en las estrategias de fijación de precios adoptadas por el asegurador, lo que sugiere que los aseguradores P2P necesitan desarrollar estrategias de fijación de precios que equilibren la necesidad de equidad para todos los participantes con la necesidad de garantizar la viabilidad financiera del consorcio de seguros.
